三步做好养老理财规划
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三步做好养老理财规划

2019-07-15 14:05 主页 来源:未知
三步做好养老理财规划



  国家卫生健康委员会日前发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》称,我国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁。而这个数据在2000年只有71.5岁。
  中国人口平均预期寿命不仅明显高于世界平均水平,也超过了中等收入国家,表示我国的经济水平、生活水平和医疗水平得到了持续、明显地改善。但同时,问题也随之产生,那就是“人还活着,钱花没了”。
  也许有人不操心买房问题,也许有人不操心孩子教育问题,但我相信没人会避开“养老”这个问题。辛辛苦苦打拼几十年,到退休的年龄,你有没有留下足够的钱来生活?一个人55岁或60岁以后,基本不通过工作来赚钱了,晚年的生活开支和生活品质只能来源于年轻的积累。如果不提前做好养老准备,试问一下:六旬之后,拿什么养活自己?
  中国人历来都有把钱存在银行来养老的习惯。90年代,存定期的利息高达9-10个点。但情况发生了变化, 2015年定期基准利率降到只有1.5%。随着我国利率市场化进程的开展,降息仍然是一个大的趋势。对于普通百姓来说,这并不是一个好消息。
  提到这,还需要介绍一个大家耳熟能详的概念:通货膨胀。通货膨胀在实际生活中是通过消费者价格指数(我国称居民消费价格指数),也即CPI来间接反映通货膨胀的程度。比如前不久公布的我国5月CPI同比上涨2.7%,创15个月新高。这就表示,生活成本比一年前平均上升了2.7%。
  当生活成本提高,你的金钱价值便随之下降,货币的购买力下降,也就意味着货币贬值了。在过去10年内,假设我国年平均通胀率为4%,我们手上有100万元,不做任何投资,18年后这100万元就贬值了一半,实际购买力只有50万元。怪不得巴菲特曾经说过,“人生最大的小偷是通货膨胀”。
  而养老对我们每个人来说都是刚性需求,如何进行理财规划,以保证自己有一个舒服安逸的退休生活呢?我建议各位投资者,从以下几个方面来为养老做好理财规划:
  一、要做长远安排
  在和客户聊起未来的资产规划时,很多人会说“预计今年要买辆车”、“明年要换房子”或“每年都要出去旅行”。但很少有人会说为孩子做了定期存教育金的准备,或者做好了退休后的资金安排。
  究其原因,一方面教育计划、退休计划所需要的是资金长期投入的过程,不好用具体的数字来描述,就容易形成“得过且过”、“到时候再说“的想法;另一方面提前准备这些资金会影响现在的生活,特别是现在很多年轻人都是”月光一族“,要从有限的收入中拿一部分到未来十年或更长时间的规划上,会无形中增加自己的压力。
  不少客户退休后想给子女买房子,或者自己生病急用钱的时候才想起来理财,就已经严重影响了退休后的生活品质了。所以大家不仅要看到眼前的资金需求,更要有长远安排未来的理财规划。
  二、要尽早规划
  尊严养老,是需要大笔资金才能完成的任务,并非一朝一夕就能达成目标。而未来人均寿命有继续增加的趋势,加之我国人口老龄化严重、养老金替代率不高,越是尽早为养老做打算,资金的压力就会越小。

  比如要存够200万的养老资金,按照3%的年化收益率,提前20年准备,每个月只需要存6091块钱;如果提前30年准备,每个月只需要存3432块钱,差不多只用存一半的钱。
  三、要做好资产配置
  在我国,大部分普通投资者,都没有资产配置的理念和行为。很多人做理财的时候,往往希望时间短+风险低+收益高,只重视眼前的利益而忽略了长远的需要。殊不知,高收益必定伴随着高风险。
  建议大众客户可以参照标准普尔家庭资产象限图来分配投资。即短期要花的钱占10%,保命的钱比如保险支出占20%,生钱的钱比如理财、基金、黄金占30%,保本升值的钱比如养老金、教育金占40%。
  在投资标的上,首先配备健康险,年金险,为退休养老有品质的生活提供稳定的基础。另外每个月工资的一部分来做基金定投,积少成多,强制储蓄。最后结余的部分资金可以安排常规稳健理财,兼顾收益和流动性,让资产保值增值,为我们的品质养老做好准备。