银行贷款为什么越来越难?
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银行贷款为什么越来越难?

2019-09-15 18:57 主页 来源:未知
银行贷款为什么越来越难?

银行贷款可以解决我们的资金问题,可自从贷款利率上涨开始,贷款额度也变得紧张,银行贷款为什么越来越难?随着贷款的需求不断高涨,这种供不应求的趋势愈演愈烈,让我们来看看究竟是什么原因让贷款越来越难!

银行贷款为什么越来越难?我告诉你难在哪里

 

大环境影响

一、征信系统被信联替代,开启信用时代

中国人民银行官网公示,央行已经受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,此前业界呼声甚高的“信联”落地更进一步。

“信联”集结人民银行的征信记录、大数据征信、中国互联网金融协会等几大征信企业,全方位整合征信数据。

“信联”的到来,意味每个人的行为记录都将体现在征信系统中,不良记录将无处遁形,老赖们的末日不远矣!

二、银监会、保监会双双合并,共同监管

此举在业内人士看来,双方牵手打破了监管部门壁垒,对银行、保险中的所有机构、业务和产品,由一个监管机构实现穿透式监管,有助于提高监管的广度和深度,找到风险的源头,有针对性地制定防控风险的措施,实现监管的全覆盖。

监管力度如此之大,让资质略差的人不禁抖三抖!

三、央行再上调公开市场利率,额度进一步吃紧

央行公开市场利率再现上调,自美联储加息以来,逆回购操作利率可谓全面上调。

而前段时间,中国银行行长周小川表示,“之后一段时间贷款额度将会收紧,利息也会逐渐上浮,门槛大范围提高,贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。”

四、信贷收缩,某些个人专项贷款将被关闭

随着美联储加息,包括中国央行在内的各国都开始新一轮的信贷收缩。

对于银行等金融机构来说,信用贷款风险很高。

一方面,企业在竞争中或面临经营不善等问题,导致无法偿还银行债务。一旦不良资产率上升,甚至可能引发银行信贷危机。

另一方面,经济下行期,银行开展信贷能力不足,需要根据实际情况进行调整信贷方案,保证自身机制健康运行。

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银行的影响

1:银行盈利问题

银行业务种类比较简单,盈利可以分为净利息收入,手续费及佣金收入和其他非息收入。净利息收入是主要收入来源,银行的主营业务就是吸收存款和发放贷款,通常大家所说的“利差”是这贷款利息收入和存款利息支出这两部分,而这两大部分的收入占银行总收入的大部分比例。还有一种是净手续费及佣金收入,就是我们常说的中间业务收入,常见的内容包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等

其实在银行办理几万的贷款和上百万的流程都差不多,银行很现实的,越是贷款额度高的客户越是有钱的客户,花的时间精力差不多的情况下会更倾向于为高收益的客户服务。

2:银行竞争问题

银行贷款审批评估的是现状,不是预期,很多小企业甚至是个人都因为各种问题被拒之门外。相对于传统银行贷款审批程序繁琐,办理时间长,而人们的贷款需求越来越多,其他金融机构迅速崛起。与银行想比,其他金融机构审批门槛偏低,贷款流程简单、办理效率高。经历10年的发展时间,其他金融机构也趋向于正规化和成熟化。

银行的门槛高,这个是不言而喻的。每家银行有着不同的审核标准,大家的审核侧重点也大不相同,毕竟银行不是慈善机构,它需要核算是否有盈利,是否存在合适抵押物或足额担保,它需要将贷款风险降到最低。

银行现在放贷难是源于银行吸纳的存款资金也在急剧下降,加上银行的一些理财产品也需要兑现,总行也给出的压力考核表,所以可以想见,银行有钱也不敢贷,恐慌情绪推升利率传导下去又进一步引起现金流紧张,流动性紧缺暂时难以缓解,银行自身面临大考。怎样变现资产质量也是未来银行业自身需要调整的问题。

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个人的影响

1:关于还款问题

贷款从银行角度来说,也是一种风险投资,把钱借出去了,还要考虑是否能收回来。对于收入不高,征信有瑕疵的借款人,银行审核就显得十分谨慎了。相反,银行更倾向于生意场上的成功人士,因为他们征信良好,同时贷款后有一定的经济来源去支撑还款。

抛开其他审核因素,没有充足的还款来源或者是没有足够的能力去还款,不管是银行还是其他金融借贷机构都不会通过你的贷款申请。

2:关于风险问题

一般贷款都是需要担保,而担保大多为房产抵押为主。房产抵押最高能做到评估值的70%,而评估值一般为市场价的80%左右。所以银行定位客户为:优质客户,抵押物必须有;资质必须要好,这样的客户风险必须极低。越是穷人贷款额度越低,越难贷款,毕竟风险就摆在那里。

担保也可以帮你贷款但是现在提起担保人,都是避之不及,像什么借款人贷了一笔巨款后一走了之的,最后还是要担保人倾家荡产来还,所以现在但凡是提到要贷款找担保人的,都是避之不及,唯恐找上自己。

总结

市民或部分中小民营企业贷款难,有一定习惯性原因,比如银行需要控制风险,更多考虑还款能力。此外,个人征信体系等还不够完善,如果贷款给部分私人和中小微民营企业,对银行来说存在不确定性。

银行贷款为什么越来越难?2019年的金融行业无疑就是“监管”加“洗牌”。在一浪高于一浪的监管浪潮下,能屹立不倒的无疑是那些征信良好的贷款者。未来,信用的价值将不断凸显,会成为你行走于社会的通行证。