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家庭理财第3步:给你的家庭财务
银行T+0理财平均收益率3.27%
10月份银行理财收益20连跌
长期有基础 短期有支撑

家庭理财第3步:给你的家庭财务做体检

2019-11-15 16:10 主页 来源:未知
家庭理财第3步:给你的家庭财务做体检

家庭理财第3步:给你的家庭财务做体检

 

在国家提倡全民健康的大环境下,人民群众开始重视自己的身体健康问题。来医院体检的人数也呈几何级别的增加。检查身体可以查出身体是否出现疾病征兆,如果身体出现问题,第一时间采取治疗措施,对康复起到积极的作用,甚至可以将有些疾病扼杀在摇篮之中。其实,家庭财务也一样,财务状况是否健康,也需要按时做做体检。发现不健康的状况,及时纠正、整改,会让家庭的财务更加健康长久。

体检的原则就是评价目前家庭财务状况是否能够抵御风险,是否可以保值增值。举个例子,有A、B、C三人,A每个月都是月光,并且每月还有信用卡分期,信用卡的卡账一月一月累积,B虽然每月有结余,但是他的结余都躺在活期账户里,C每月有结余,结余的资金都投资高风险的股票和期货。显然他们三人的财务状况都是不健康的。

正好,前段时间,同学小王请我帮她做理财规划,现在,我们通过给小王家庭财务做体检,来与大家共同交流怎样分析诊断家庭财务。

小王45岁,公务员,爱人49岁,在银行工作,家庭有银行随借随还50万额度,但是平时没使用,有信用卡额度10万,平时消费时刷卡,有一个女儿,在国外留学,父母身体健康,都有退休工资,有医保。

在分析研究家庭财务状况过程中经常用到的财务比率,通常可以利用家庭资产负债表和收入支出表中的相关数据计算得到,这些比率从不同方面反映了家庭的财务状况和相关信息,财务分析时可以利用这些比率对家庭的行为方式和心理特征进行分析。

家庭理财第3步:给你的家庭财务做体检

 

家庭理财第3步:给你的家庭财务做体检

 

一、根据以上数据,我们来计算以下指标比率

1、紧急备用金月数

流动性资产÷月总现金流出=紧急备用金月数

从前面我们统计的小李家庭的情况来看,小王家庭月总支出是56100元,流动性资产20000元,流动性资产÷月总现金流出,也就是20000÷56100=0.37。

2、资产负债率

资产负债率=负债总额÷资产总额×100%

小王家庭负债1625000元,总资产7889000元,1625000÷7889000=20.59%,

3、财务负担率

财务负担率=债务支出÷税后收入小王家庭全年债务支出(192000+55200)÷税后收入828000=29.85%,

4、工作储蓄率

工作储蓄率=(税后工作收入-消费支出)÷税后工作收入

小王家庭全年的税后工作收入是452000元,子女教育200000元,信用贷55200元,孝敬父母30000元,弹性支出66000元,消费支出合计351200元。

(452000-351200)÷452000=22%。

5、净储蓄率

净储蓄率=(税后总收入-总支出)÷税后总收入

税后总收入828000元,总支出673200元,其中有120000元为新增的基金定投,应该从支出中减去,实际支出为553200元,(828000-553200)÷828000=33.18%。

6、生息资产比率

生息资产比率=生息资产(流动性资产+投资性资产)÷总资产。投资性资产5869000元,流动性资产20000元,总资产7889000元。5889000÷7889000=74.6%。合理区间50%以上。

7、平均报酬率

平均报酬率=理财收入÷生息资产,理财收入376000÷生息资产5889000=6.3%

8、财务自由度指标

财务自由度=年理财收入÷年总支出

年理财收入376000元,年总支出673200元,其中有120000元为新增的基金定投,应该从支出中减去,实际支出为553200元,376000÷553200=68%

二、通过以上计算,我们来为小王家庭的财务开处方

1、分析诊断小王家庭的应急能力和偿还能力

紧急备用金月数的合理区间是3一6个月,资产负债率的合理区间在60%以下,财务负担率的合理区间在40%以下。

小王家庭的紧急备用金月数0.37,资产负债率20.59%,财务负担率29.85%,小王家的紧急备用只能满足家庭生活不到半个月的需要,显然无法应对失业的风险或者是紧急情用钱的需要。考虑到小王是公务员,小王的爱人是银行管理人员,工作比较稳定,加上小王家庭在银行办理了随借随还的业务,需要急用资金时可以从银行随时提出,紧急备用金不足带来的影响有限;小王家庭的资产负债率为20.59%,在合理区间40%-60%以下,小王的负债率不高,资金周转应该不成问题,也不会陷入破产陷阱;财务负担率29.85%,在合理区间40%以下,需要用钱时候,可以到银行贷款,银行对这类客户的贷款要求也能够满足。所以小王家庭生活不会受到影响。

2、分析诊断小王家庭的储蓄能力

工作储蓄率合理区间大于20%,净储蓄率的合理区间大于25%。小王家庭的工作储蓄率和净储蓄率分别是22%、33.18%,正好在及格线上。考虑到小王家庭的社保收入和住房公积金收入不详,所以没有纳入收入的统计中,小王家庭的实际工作储蓄率和储蓄率应该高于这个数字,说明小王家庭的储蓄能力还是比较强。

3、分析诊断小王家庭的财富增值能力

家庭生息资产比率合理区间在50%以上。平均投资报酬率合理区间比通胀高2%,小王家庭的生息资产比率74.6%,高于平均值24.6%,完全能够满足家庭流动性和成长性需要;小王家庭平均投资报酬率为6.3%。通货膨胀率=M2增长率(国家广义货币量)-DGP增长率,根据2018年1月12日证券日报刊登文章,《徐洪才:2017年中国GDP增长6.9%可期》一文,预测GDP增长为6.9%,再根据2018年1月12日中国人民银行发布的数据,2017年我国广义货币(M2)同比增长8.2%,根据上面的公式,那么通货膨胀率应该为1.3%,(这个数据与网上预测的有很大差距,但是,我查了一下资料,还是以资料来计算为准)通货膨胀1.3%加2个点是3.3%,小王家庭的平均投资报酬率为6.3%,说明小王家庭的投资是跑赢了通货膨胀的,值得点赞。

4、分析小王家庭的财务自由度。

财务自由度的合理区间与人的生命周期有关系,合理区间30岁以下:5%-15%,30-40岁:15%-30%,40-50岁:30%-50%,50-60岁:50%-100%,小王和爱人的年龄分别是45岁和49岁,他们的财务自由度指标应该大于30%-50%,通过计算,小王家庭的财务自由度为68%,财务自由度比较高,但是,离财富自由(当财务自由度=1时)还有一定距离。

通过以上四个维度的分析诊断,小王家庭的财务有两个问题需要解决。

一是小王家庭的紧急被用金储备不足,至少需要将家庭紧急备用金提高到3个月以上,要达到这个水平,小王家庭目前需要增加流动性资产148300元,达到168300元的总量。

二是小王家庭的资产负债率和财务负担率太低,虽然降低了家庭财务风险,但是,不利于家庭财富的积累。可以将杠杆加到贷款总金额3944500元,由于原来已有贷款1625000元,所以还可以增加贷款2319500元,通过加杠杆投资,最大程度提高投资收益。

以上是对小王家庭的分析,其他投资者可以按照以上的方法对自己家庭的财务进行分析诊断,这里,需要提醒大家的有几点。

1、紧急被用金,是我们急需要用钱的时候,手头可以马上取出来用的资金。可能是因为失业收入中断,一时半会又找不到工作,财务也会陷入困境。留存最好控制在3-6月均支出范围内。这需要根据家庭工作的稳定度和家庭的负担情况来增减,如,每月需要额外支付房贷车贷,就应该多增加备用金的储备额度,而对于没有额外支出的家庭,一般情况留足3个月的支出就行了。备用金的储备有两个要点:一是够用就行,二是适当调低活期存款的比重。将储备金中的20%用于活期存款,80%用于购买货币基金,按照2:8的比例进行配置。一来安全性和流动性有保障,二来收益也会比单纯存活期高。

2、资产负债率是评价家庭负债水平的综合指标,同时也是一项衡量家庭利用债权人资金进行家庭活动能力的指标。一般来说,资产负债率的合理水平是40%-60%,70%为警戒线,但是,不同家庭资产负债的指标不相同,要判断资产负债率是否合理,要从自己家庭的角度看,尽管有变动,但是变动的范围要控制在合理区间内,资产负债率超过100%说明家庭没有净资产或者是资不抵债。

3、针对财务负担率,选定测算周期是一个重要的步骤,这需要根据家庭的具体情况进行判断。对于收入和支出都相对稳定的家庭来说,选用一年作为测算周期更有利于反映其财务预状况。对于收入和债务数额变动较大的家庭来说,选用较短的测算周期则更能准确反映其财务状况。至于负担比率多少合适,要根据家庭资产结构、信誉水平等进行判断。40%是财务负担率的临界点,过高容易反生财务危机。

4、净储蓄率:是衡量家庭的储蓄能力,比率越高越好,税后收入包括家庭所有到手的收入。5、在计算工作储蓄率时,要将社保缴费、公积金收入算到工作收入中,工作储蓄率越高,代表储蓄能力越强。

6、生息资产比率是衡量家庭有多少资产可以用于投资需求,每个家庭都要尽早利用生息资产来为家庭养一只会生金蛋的鹅。

7、财富自由度与生息资产、投资回报率和家庭支出有关系,生息资产越多、投资回报率越高财务自由度越大。家庭支出正好和前面两个条件相反,家庭支出越低,财务自由度越高。所以,要想自己的财务自由度高,就要在以上三个方面下功夫。祝福大家早日达到财富自由。

最后送给投友们几句话:

良性负债,借钱投资,合理负债会让你更有钱;

不良性负债,借钱生活,不合理负债会让你负债更重。

同样是0起点,同样都是借贷,富人钱生钱,穷人债养债。脑袋决定钱袋,要想拥有财富,就尽快利用富人的思维方式想问题吧!