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家庭收入如何合理配置,实现最大收入?

2019-11-24 19:15 主页 来源:未知
家庭收入如何合理配置,实现最大收入?

理财是门大学问,“没有钱可以理财”“反正我有钱,不用理财”,不管有钱没钱,理财对每个人都是必须的。理财不只是简单的钱生钱,包含很多方面,实现财富自由不是一天两天能达到,是需要长期积累的。

家庭收入如何合理配置,实现最大化收入?

 

对于理财一定要懂得进行合理的资产配置,投资的领域很广,品类很多,银行存款,理财产品,信托,P2P,商品期货,基金,股票,房产。就说股票,A股市场现在就有3500多家上市公司,更不用提其他领域的投资品了。咱们普通人总要工作生活,理财投资对我们大多数人来说,是实现资产增值的工具。但面对几乎无穷多的信息,要让我们像专业的投资者一样花很多的时间去研究,可是又不甘心把钱放在银行/余额宝贬值,有没有简单易懂好操作还不需要花太多时间的投资方法,然后只需要掌握各个投资领域的基本的方法就能让自己的资产保值增值呢?这就需要资产配置了。

怎么实现资产配置呢?今天给大家讲一下,资产配置就是对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程,能做到进可攻退可守,前攻后防,做好合理的资金安排,在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定,不影响正常生活,又能够不断的让钱生钱,逐步实现财务自由。 大白话说就是把鸡蛋放在不同的篮子里来保证咱们每个人每个家庭的经济情况能够持续,稳定的增长,并且可以应对危机。

家庭收入如何合理配置,实现最大化收入?

 

这张图叫做标准普尔家庭资产象限图,在这张图上,把钱的用途分成了四份:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

不过这个图的比例仅供参考,假设你一个月收入4000元,让你拿出10%来花。你肯定要说我毫无人性了,但是这张图告诉我们一个家庭的钱应该分成以上四个部分。

第一部分钱用来作为短期消费,平时吃饭逛街买衣服看电影,偶尔出去旅行一次,钱都从这里出。

第二部分钱应该用来买保险,作为家庭的保护伞。

剩下的钱可以用来投资,一部分追求稳定可持续的收益。

而另外一部分资金可以用来买股票这种高风险资产,追求高收益。

这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。注意我框出来的两个字,合理。所以这个比例是根据自己的情况进行调整的,大家切记。

接下来我们逐一来拆解这四个账户。

日常开销账户。

也就是要花的钱,一般为家庭或者个人3-6个月的生活费,放在活期储蓄的银行卡、能够随取所用的货币基金中。

1.银行卡一定要放一点,不能全都放到货币基金里。万一用钱的时候平台抽风呢? 凡事都要考虑到一些特殊情况,这叫留出安全边际。

2.准备金也要根据家庭情况的不同来准备。比如你在家吃住,靠近父母,其实完全不必要准备6个月的准备金。

这个账户保障我们的短期开销,应急金、梦想基金(比如投资自己学习),短期内用到的钱等等,都应该从这个账户中支出。

这个账户每一个小伙伴肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

杠杆账户

这个账户保障突发大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外的情况时,有足够的钱来保命。

这个账户主要是保险,因为只有保险才能以小搏大,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱,所以保险很重要!

这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障我们不会为了急用钱到处借钱,不会在疾病或者意外发生的时候,让家庭一夜返贫。如果没有这个账户,那我们的资产就随时面临风险,保险的钱是对风险的转移,能发挥巨大的作用。

投资收益账户

这个账户的钱,为我们创造收益的,用有风险的投资创造高回报。

创造高收益,往往是通过我们的智慧和知识,用我们最擅长的方式为家庭赚钱,包括我们的投资的股票、基金等。

这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击,这样我们才能从容的抉择。

当然也不能没有这个账户,我们不能不投资,因为你不理财,财不理你。这句话说起来是老生常谈,大家都能倒背如流,但是看在眼里,记在心里,能不能够落实在行动上,可是两码事情。

这个账户中,我们可以采用50:50的简单配置法则,什么意思呢?就是把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金,一半投资风险较低的固定收益类产品。当然随着时间的变化,这个50:50的平衡是会被打破的。

举个例子来说,胖胖同学有10万元,在2016年初拿5万买了股票,拿5万买了债券基金。很不幸的是那年的债券基金表现不好,但是幸运的是股票表现不错,获得了大约10%的收益,于是到12月份的时候,胖胖同学的这10万元是这样分布的:债券亏损15%,只剩4.25万元,股票盈利10%,有5.5万元; 总资产是9.75万元,债券基金就只占到约44%,而股票占到56%。如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话,那这个时候他就需要卖掉一部分股票,买入一部分债券基金,让股票和债券的部分继续保持50:50。

能够获得较好收益的前提是,我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识。要想赚到钱还必须学习怎么选到好的股票、基金啦,通过相应的投资策略提高收益,降低风险。投资有风险,并不是人人都能赚到钱的,如果随便投一个就能赚钱,那我们人人都是百万千万富翁啦。关键还是要掌握正确的方法。

长期收益账户

为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这是一定要有,并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定很高,但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属。

1.不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金,但是经常被买车或者装修用掉了。

2.每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。

第四个账户很适合基金定投之类的投资,就是一个很好的储蓄方式,只要我们普通人用基金定投做储蓄,股票做升值,那么就能很快拥有了人生的第一个100W。

总结一下:

开销账户:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中;

杠杆账户:意外重疾保障,专款专用,解决家庭突发的大开支。

投资收益账户:掌握投资方法重在收益;

长期收益账户:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。

四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备。我们可以把资金规划好,经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户,一点点增加,暂时还不能配置全四个账户的小伙伴,可以一个账户一个账户来,更关键的是,我们已经走在行动的路上啦。每个人情况不同不要生搬硬套上述方法。