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服务“三农”的成功实践了

2019-03-29 11:50 主页 来源:未知
服务“三农”的成功实践了





短短一年多时间,支持农户8.6万户,“金穗快农贷”余额快速突破100亿元大关;“金穗快农贷”项下创新推出70个特色产品,做到“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”,实现县域全覆盖、乡镇覆盖率达92.7%;省级以上众多主流媒体以及新华社《国内动态清样》、国务院办公厅《专报信息》等专门介绍了“金穗快农贷”的推广做法和成效。

以上就是农业银行福建分行推广“金穗快农贷”的工作成绩。运用这一具有农行特色的“拳头产品”,福建分行在金融服务乡村振兴上当先锋、打头阵,开创了新时期互联网金融服务“三农”新局面。

“金穗快农贷”如何在福建实现异军突起?有什么好的模式值得借鉴?该产品怎样做到商业可持续?带着这些问题,记者展开了调研。

“‘金穗快农贷’最大的特点就是快,从发起申请到发放贷款,一般只需要几分钟。”

福建省内多山,号称“八山一水一分田”,人均耕地少、地区差异大、生态环境丰富多样。在福建,发展特色农业是农民实现增收的重要渠道,也是福建乡村振兴的重要抓手。2016年8月,在农业银行总行的指导下,福建分行在安溪县率先推出针对“铁观音”茶农的“金穗快农贷”产品。此后,福建分行在实践中不断拓展“金穗快农贷”的内涵和外延,于2018年1月正式在全省范围内推广实施“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”模式。

“金穗快农贷”是农业银行运用互联网、大数据技术,专门为农户设计的一款简便、快捷的贷款产品。该产品支持批量采集数据、线上线下申请,实行系统自动审查审批,可以实现批量化、标准化发放农户贷款,贷款资金能快速到账,农民可自助用信、随借随还,具有速度快、自动化、标准化、流程简、重信用等特点,旨在有效破解农民融资难融资贵问题。

“‘金穗快农贷’最大的特点就是快,从发起申请到发放贷款,一般只需要几分钟。而以往农民通过线下模式申请贷款,往往需要十来天。”福建分行农户金融部负责人说,“白名单”农户有贷款需求时,农民只需带上身份证到农行网点签署委托查询征信授权书,系统5分钟内可完成授信审批,2分钟内可完成信用放款。此后,农民可在农行掌上银行、网上银行等自助渠道办理还款、续贷事宜。

春暖花开时节,福建省连江县大建村的鲍鱼养殖户开始忙碌起来。“我刚才在农行掌上银行上一点,贷款资金很快就到我的农行卡上了,很好用。”村里的鲍鱼养殖农民郑贤东高兴地说。连江县有“鲍鱼之乡”的美誉,每年3、4月份是养殖户购买鲍鱼苗的时候,也是资金最为紧张的时候。“金穗快农贷”为连江县的鲍鱼养殖户提供最高30万元的授信额度,有效缓解了养殖户的资金压力。

福建分行在发展“金穗快农贷”时做到“准、快、广”。“准”,即“定位准”,服务对象以真正从事农业生产经营的农户为重点,通过严格产业准入和数据收集,科学设计信贷授信模型,满足农户开展农业生产经营的资金需求。“快”,即“办理快”,操作方式坚持以线上系统审批为主,依托大数据技术,通过系统对接做好数据采集,辅以实地调查确认,提高效率。“广”,即“服务广”,以信用贷款为主,实行免担保和利率优惠,平均每户贷款约10万元,对于福建省内具有较强影响力和竞争力的特色农业产业,单户授信额度可适当提高到10万至30万元。

正是因为做到了定位准、办理快、服务广,“金穗快农贷”一经推出就获得了广大农户的欢迎。截至3月15日,福建分行“金穗快农贷”余额达100.82亿元,比推广前增加了97亿元,已覆盖全省76个县(市、区),有力支持了茶叶、水果、食用菌、海洋水产、花卉、林竹、蔬菜、畜禽、中药材等特色农业产业发展。

近日,福建省政府在沙县召开“发展绿色金融 服务乡村振兴”现场会,福建省副省长郭宁宁在会上充分肯定农业银行“金穗快农贷”做法,要求各金融机构借鉴农行经验,加快金融产品创新,更好地服务乡村振兴。

“‘金穗快农贷’稳健发展的关键在于坚持‘三真原则’。只要守住红线,信用贷款支持农业生产并不会有太大风险。”

“金穗快农贷”以信用贷款为主,免担保,在短时间内就实现了快速增长且风险管控有效。对此,福建分行有什么经验吗?福建分行行长黄海表示:“‘金穗快农贷’稳健发展的关键在于坚持‘三真原则’。只要守住红线,信用贷款支持农业生产并不会有太大风险。”

“三真原则”,即以产业农户为真主体,以符合行业实际的资金额度为真需求,以用于农业生产经营的资金用途为真用途。

要实现“三真”,最为关键的就是精准获取农户“白名单”。传统模式下,银行给农户贷款需要挨家挨户调查,还要农民提供抵押担保。为解决这个“痛点”,福建分行依托互联网技术,从政府相关部门或第三方机构广泛收集特色农业产业及关联农户的各类数据信息,通过大数据分析出农户的生产经营情况,为贷款发放提供依据。

武夷山“大红袍”和安溪“铁观音”都是全国名茶,两地农业局、供销社积累了大量的茶农基础数据。福建分行从这些部门获取近两年来茶农种植、农资采购和销售订单等信息,通过分析数据形成拟支持的农户“白名单”,再根据“白名单”茶农经营规模、信用状况及资金需求等,给予三年自助可循环授信额度。该行还辅以客户经理进行实地调查,“线上 线下”双验证确保数据真实。截至目前,该行通过各渠道积累全省70个特色农业产业数据超过15万条。

为满足农户真实资金需求,在获取农户基础数据后,县支行会深入分析当地有代表性的特色农业产业发展情况,测算出相关产业平均投入成本和经营收入水平,同时考虑农户信用状况、资产状况、经营行业年限等因素,对拟支持的特色农业产业设计信贷模型,制订金融服务方案。

福建分行还全面梳理“金穗快农贷”业务办理流程,细化每一层级、每一环节、每一岗位所承担的职责和工作要求。在数据采集环节,重点规范数据验证工作,通过多个数据来源相互比对、验证;在“白名单”导入环节,严禁逆程序操作;在贷款发放环节,确保贷款期限和产业周期相匹配,信贷资金使用与产业投入、用途、周期相吻合,做到专款专用;在贷后管理环节,坚持项目、数据、农户“三位一体”贷后管理方式,做到线上监测、集中走访和风险客户检查相结合。截至目前,福建分行“金穗快农贷”运行平稳,无一笔不良。

“通过把好六关,实现风险可控制。通过降低运营成本,尽管利率低,但仍然能够获得较好收益,实现商业可持续。”

眼下正是春耕时节,在福建省扶贫开发工作重点县寿宁县,岱阳村茶叶合作社的社员们正在抢抓农时种植新品种,新开垦的茶园已初具规模。据岱阳村村干部介绍,村里共有14户贫困户,目前通过农行“金穗快农贷”支持都已加入了茶叶合作社,今年有望脱贫。截至目前,福建分行已在23个省级扶贫开发工作重点县发放“金穗快农贷”15.44亿元,支持农户1.87万户。

普通农户规模小、分布散、数量大,依靠传统方式发放农户贷款往往需要投入大量人力、物力,即便如此依然会存在数据缺失和信息不对称问题。金融机构难以精准选择农户,往往通过抬高准入门槛、提高利率等方式,覆盖农户贷款风险。因此,在“金穗快农贷”刚推出之时,部分同业认为,该产品免担保、免抵押、低利率,恐怕难以可持续发展。

“其实,在‘金穗快农贷’产品设计之初,我们就坚持遵循信贷管理基本规律,严格风险控制。通过把好产业准入、模型建立、数据采集、‘白名单’审核、贷款发放、贷后管理这六关,确保客户和业务真实,实现风险可控制。”福建分行副行长陈展红说,通过批量采集数据、线上系统操作、集约化经营,降低了运营成本,尽管利率比同业低,但仍然能够获得较好收益,实现商业可持续。

福建分行推广“金穗快农贷”,一方面,缓解了农户融资难融资贵问题,促进了特色农业产业发展,带动了农民增收脱贫;另一方面,“金穗快农贷”也成为该行联接农民的桥梁和纽带,通过做好“金穗快农贷 ”,全面推动农村地区基础金融服务普及,实现了较好的综合效益。在推广“金穗快农贷”过程中,福建分行积极为农民提供掌上银行、网上银行等现代金融工具,已办理“金穗快农贷”农户的掌银开通率达92%;主动对接产业链上下游客户,为其提供结算、资金管理、贷款等多种金融服务。通过“金穗快农贷”带来的社会效应,该行有效巩固提升了与县、乡两级政府及村级组织的关系,2018年新增开立县乡财政和村级财务账户836个,新增涉农代理项目40个;县域市场竞争力稳步提升,2018年县域存贷款“四行一社”增量市场份额均实现进位提升。

福建分行还持续优化“金穗快农贷”发展模式,在农总行推广的8种模式基础上,又结合福建农业经济发展特点,创新推出了新型职业农民、乡村振兴带头人等业务模式,现已向全省范围推广。据悉,福建分行今年将继续深入实施互联网金融服务“三农”“一号工程”,推动“金穗快农贷”业务再深化、再提升,进一步扩大产业、区域、客户、模式四个覆盖面,力争实现到年末“金穗快农贷”服务农户达到15万户、贷款总量超150亿元的目标。