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如何转变小微金融服务模式

2020-10-27 11:22 主页 来源:未知
如何转变小微金融服务模式 

在我国,小微企业在扩大就业、增加收入、科学创新等方面发挥着巨大作用,是国民经济健康稳定发展的重要基础,但在其发展过程中却始终面临着融资难、融资贵的问题,造成此问题的很大一部分原因在于商业银行的小微金融服务不到位。

一、传统小微金融服务模式的难点

1、信息不对称

信息不对称存在以下情况:其一,传统信贷模式下,商业银行重视对小微企业财务指标的分析,以此来评判小微企业的偿贷能力。小微企业相较于大型企业,其财务报表不规范、失真,这样不便于商业银行对小微企业做出明确评判;其二,商业银行更多是基于过往数据来分析小微企业的经营状况,但小微企业由于其自身特性问题,很容易受到市场波动的影响,商业银行根据过往经营数据比较难以准确判断企业未来经营收入和现金流;其三,商业银行信贷管理层级较多,银行内部信息的传导可能会存在滞后或失真的情况,难以实现对企业全流程的把控。

2、贷款成本高企

一是:传统信贷,更多是侧重于线下的银行网点,对银行来说需要配备大量的营业网点、设备和工作人员,无形中增加了银行的运营成本。二是:为充分了解贷款企业的还款能力及还款意愿,银行对贷款申请人要进行详尽的贷前调查;为有效控制风险,银行需要对贷款企业提供的资料进行严格的贷中审查;贷款发放后银行还要进行长期、规范的贷后管理。在传统金融服务模式中,贷前、贷中、贷后的全流程都需要人工追踪,人力资源消耗大,运营成本过高;

3、时空受限

银行的线下网点有固定的上下班时间,并且客户去网点办理业务还有排队等因素造成的时间消耗,这使得传统的线下网点模式受时空限制较大,无法很好地满足客户越发趋向高频、即时的金融需求。

二、金融科技如何触及小微金融服务模式的痛点

1、大数据的动态管理

银行可建设兼具灵活性和安全性的科技基础设施,实现对大数据的动态管理,同时深度挖掘这些数据,在短时间内建立起清晰的客户画像,预测客户的商业价值,进而及时、迅速地为其提供针对性的金融服务,快速提升银行的产品研发、客户服务、风险控制能力;

2、业务办理的流程化、智能化、工厂化

银行可以借助科技手段构建一套内部的协作系统,将客户需要在多部门、多窗口办理的业务内部一次性完成,避免复杂的业务办理流程给客户造成困扰,将大部分基本业务流程化、智能化、工厂化,提升银行的服务水平和客户体验度;

3、业务审批的自动化

银行借助人工智能技术可以将贷款等业务审批中的姓名、身份证号码等固定字段的信息进行自动化审核,减少人为审核的工作量,提升工作效率的同时节约了人力资源成本。

三、商业银行如何转变小微金融服务模式

1、大型商业银行已在征程

在金融科技运用方面,大型商业银行的脚步要远远快于中小商业银行。除了迅速组建自身的科技团队之外,还与大型的互联网、科技公司开展了广泛的合作。

比如建行在2017年与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了《战略合作协议》,这是建行变革小微金融服务模式的一个重大探索,双方合作后建行可以借助蚂蚁金服巨大的小微企业客户资源来拓展自己的客户池,同时借助阿里的技术能力,为客户提供更加个性化、定制化的产品和服务,这将大大提升建行服务小微企业的能力。

同年,农行与百度达成战略合作,并揭牌了“金融科技联合实验室”;工行与京东联手推出数字银行“工银小白”……多家大型商业银行都凭借着自身的规模优势,与知名科技公司强强联合。

2、中小商业银行路在何方

与中小银行相比,大型银行的转型起步较早,但从另一方面来看,中小银行也具备了一定的后发优势,可以“站在巨人的肩膀上”,避开大型银行踩过的许多坑。

第一,在转型过程中,中小银行要加速组建自己的科技团队。人是第一生产力,如果能够招募到有大行科技团队背景的人组建团队,便能事半功倍;同时银行传统的管理体系与科技公司差别较大,所以需要制定一套针对科技团队的管理体系、制度流程,创造一个适合科技团队成长的内外部环境。

第二,中小银行也可以寻找外部资源,根据本行的定位,寻找体量相当的科技公司开展合作,借助外部科技力量打造适用于本行的科技系统,而行内员工的主要工作专注于系统的运营和业务营销,达到资源配置效率的最大化。适合而自己的才是最好的,中小银行在资源有限的情况下,只有根据本行实际情况因地制宜,才能快速提升数字化、智能化服务水平,达到后发先至的效果,加速追赶上大型银行的脚步。

第三,中小银行要加强行内的员工培训,推动全行思想层面的转变。遍布全国各地的农商银行是中小银行很重要的一个组成部分,但由于受到县域环境、生活习惯、视野受限等多种因素影响,农商行的员工对金融科技的认识存在一定欠缺甚至有抵触心理,所以银行要重视员工的思想建设,加大相关的培训力度。只有员工从思想层面上认识到了科技转型的重要性,银行的转型才能真正落实到执行阶段,

总的来说,经济高质量发展离不开民营经济、小微企业;小微企业的健康发展,离不开银行现代化、高质量的金融服务。大型银行已经抢先布局,地方性中小银行要想加速破局、实现赶超,就要专注于服务地方和服务小微的市场定位,并不断提升服务中小企业的专业性。只有如此,整个行业的科技变革脚步才能加快,小微金融服务能力才能得到显著的提升。